三、人身保险部分的两个问题
(一)学生团体险中的询问与告知
我国从学龄前儿童到大、中、小学的在校学生，大都参加了各类团体健康保险，简称学平险，这是涉及成千上万家庭利益的具有重大影响的险种。有些保险公司在学生保险条款中规定了投保人要履行告知义务。此时，其告知义务人范围是否包括被保险人？如何进行询问？实务中有较大的分歧。
案例6：A大学与Y保险公司签订学平险合同，受益人为被保险人即包括X在内的数千名学生。保险条款规定，订立合同时，保险公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知，因未告知的既往症，造成被保险人发生医疗费用的，保险公司不给付保险金。Y未通过A大学向学生提供有关告知内容的说明资料及健康状况询问单，未就告知栏中的事项对学生提出一一询问。A大学向Y保险公司出具一份声明，称其已“如实告知”。X曾在3年前因左小脑动静脉畸形做过手术。保险合同生效后，X因左小脑动静脉畸形住院，做了切除手术。X向Y要求给付保险金遭拒。
鼓楼法院：保险法规定了投保人负有告知义务，该案中，投保人是学校，而被保险人则是成百上千的学生。该案的学平险条款规定，投保人和被保险人均有如实告知义务，应当认定告知义务同样适用于被保险人。在投保人和被保险人不是同一个人时，尤其是团体险，作为投保人A大学面对成百上千的被保险人，有些情况难以知晓，无法履行告知义务。但是，基于诚信原则和保险条款的规定，投保人又具有告知义务，被保险人成为具有告知义务的义务人是出于保险实务的需要。同时，该学平险条款要求被保险人须履行告知义务。因此，告知义务人范围应包括被保险人。
我国保险法未明确提出询问的方式。鼓楼法院认为，询问方式应当以书面方式提出，这不仅便于证据保全，且我国大多数保险公司的保险条款也要求进行“书面询问”，“书面询问”已经成为我国保险业界的共识。在以团体形式出现的学平险中，保险公司如要求投保人或被保险人如实告知，则应当通过学校向每名参保学生发放保险条款等资料，向学生说明保险合同条款，尤其是对保险人责任免除条款进行明确说明。并通过学校向每名参保学生发放询问单，由参保学生填写后交给保险公司；或者要求学校在参保学生名单中设置健康告知栏，用以记载学生的身体状况。同时，保险公司应当制作副本供学校备案。不能简单地以学校在投保人声明栏内盖章，及学校出具“已如实告知”的声明，就认定保险公司已经对每名学生的健康状况进行了询问。该案中，因Y保险公司未采取有效的询问方式，向投保人A一一提出过具体的询问，使得X在不了解询问内容的情况下，无法通过投保人向保险公司如实告知其既往病史，投保人也不负担对X既往症的告知义务。
保险业界的团体险营销方式并不一致。
徐小华(中国人寿江苏省分公司内控合规部副总经理)：我们公司的团险中没有要求进行告知。学平险有中小学和大学之分，大学的由学校作为投保人，我们都是以每人一张保险卡的形式营销，不需要如实告知。
关于保险人的说明与询问方式，多数专家同意鼓楼法院的意见。但对告知义务人的范围则观点不一。部分专家认为，不应将告知义务人扩大至被保险人。
刘学生：不该把被保险人放进来。依据合同相对性的原理，保险合同当事人是投保人与保险人，被保险人是保险合同的关系人。
部分专家认为，在投保人与被保险人不是同一人时，被保险人也应当负有告知义务。
马强(北京市君泽君律师事务所合伙人)：被保险人是保险合同的核心，有保险金请求权，也是对影响保险事故发生风险最了解的人，如果认可被保险人不负有如实告知义务，那么对如实告知义务的实现会有很大问题，在法律上也是解释不通的。该案中涉及的被保险人又是成百上千的学生，我同意鼓楼法院的观点，告知义务人的范围应包括被保险人。
沙银华：目前大陆法系的所有国家都认为告知义务的承担者是投保人，但是最近有的国家也把被保险人放在告知义务的承担者里面。学平险案中，投保人既不是保险中介，也不是保险代理，对保险告知方面也是一无所知。保险公司既然在条款中规定投保人和被保险人均有告知义务，那么必须要采取发询问表等措施，保证每个被保险人的情况通过投保人进行告知，而不能不问数千名学生，只让学校在投保单上盖章。国外很多团体险不需要告知。
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