(二)“少儿一生幸福保险”的两个问题
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议，缺少一方，保险合同不成立。在为他人利益的人身保险合同中，由于投保人与被保险人并非同一人，人身保险合同的保险期限一般都很长，在此期间，难免会出现投保人意外死亡，一方当事人虚位的情况。此时的保险合同如何处理？投保人的变更是否为要式行为？现有的法律没有规定，各保险公司也没有统一的操作规范。
案例7：韩某于1987年7月出生，其生母去世后，韩父与继母杨某结婚。1997年4月，韩父作为投保人向保险公司购买了“少儿一生幸福保险”，缴费期9年。保险合同约定，被保险人生存至18周岁后给付成人纪念金、教育金、婚嫁金、养老金；如身故亦给付赔偿金。若投保人在缴费期内身故，可免缴未到期保险费。投保人在投保时已患有癌症、脑中风、心脏病或其他严重疾病以致身故，不能免缴未到期保险费。
韩父曾患乙肝，投保时未在投保单上注明。投保后第二年，韩父患肝癌死亡，其继承人未办理投保人变更手续。杨某曾向保险公司申请豁免保险费，被后者以韩父投保时未告知其曾患有乙肝为由拒绝，杨某遂用韩父名下的缴费存折缴纳了2001年的保险费。2002年3月，杨某办理了退保手续，领取了保单现金价值3810元。韩父生前无遗嘱，杨某解除合同时，韩某未成年。
鼓楼法院：“少儿一生幸福保险”中的投保人为家长，被保险人为子女。小孩的生存保险和死亡保险属于传统的生死两全保险范畴，除此之外，该险种还有其独特的第三项保险内容，即在投保人死亡的情况下，保险公司负有豁免投保人缴纳保险费的义务。因此，“投保人死亡，保险公司豁免保费”实质上是一种在两全保险之外的第三项保障内容，突破了以往生死两全保险的寿险研究范畴。第三项保险是当投保人死亡之后，保险公司豁免投保人的保费。故第三项保险中的被保险人，就是投保人本人。此时，投保人同时作为被保险人，对其自身的健康状况就产生了向保险人的告知义务。
保险法第十六条规定，除本法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。投保人死亡，保险合同应当维持效力。而根据民法的一般原理，以及大陆法系国家人寿保险的惯例，该投保人的权利义务应当由其法定继承人来继承。保险法第二十一条规定，变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。因此，变更投保人是要式行为，其法定继承人不论为单数或复数，只有通过履行保险法规定的批注等法定书面手续，才能成为新的投保人或投保人代表。
与会专家基本与鼓楼法院意见一致。
刘学生：我国台湾地区保险法的规定很清楚，凡是以第三人为被保险人的，任何权利人都可以代为支付保费，投保人也就是埋单的，对保险公司来讲，前合同义务比如如实告知义务都已履行完了，后面只是缴费的问题，无论是谁缴费都可以。
郭玉涛：投保人死亡后，其他人可以继续以投保人名义缴纳保费，从而使保险合同继续有效。但缴费只是代为履行了投保人的合同义务，并不必然就此取得投保人的合同主体地位。合同是投保人和保险公司订立的，合同地位转移时，必须有保险公司的批注。
四、整合审理范围，提高审判效率
机动车辆保险纠纷在法院受理的保险合同纠纷中比例最高，如将道路交通事故损害赔偿案件中涉及车险的案件计算在内，比例高达97%以上。目前，各地法院多数是由民一庭按侵权关系审理道路交通事故赔偿纠纷案件，民二庭按保险合同关系审理商业保险合同纠纷案件。民一庭审理道路交通事故赔偿纠纷案件，一般将保险公司列为共同被告，但只处理交强险部分，不处理三责险部分。而责任人向受害人赔偿后，另向保险公司主张三责险的理赔，如理赔过程中产生纠纷，又要在民二庭打保险合同官司。一起交通事故，往往发生多次交叉诉讼。有的责任人甚至在保险公司赔偿款到手后卷款而逃，使得真正应当得到救济的受害人得不到赔偿。这样，不仅受害人的权益难以得到及时救济，被保险人也不能及时得到保险理赔，保险公司也因一起事故发生多次理赔而苦恼，还造成了司法资源的大量浪费。
鼓楼法院：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照保险法第五十条规定，直接向该第三者赔偿保险金。故建议，交强险及三责险同样作为责任保险，可以放在道路交通事故损害赔偿案件中一并处理。
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编辑:金融百事通 转载自:中金在线 |